我國的養(yǎng)老金制度近年來才剛起步，摸索前進(jìn)時免不了借鑒別國先進(jìn)經(jīng)驗。

大部分人知道的是美國的“401k”計劃，這也是咱們國家的榜樣制度，都屬于多支柱發(fā)展，多方面保障的“穩(wěn)獎式養(yǎng)老法。但地球上當(dāng)然不止這一種養(yǎng)老方式，一些“極端”分子也屬“養(yǎng)老界”的奇葩了。

今天，我們一起來了解一下“純靠政府的養(yǎng)老”和“純靠自己的養(yǎng)老”！

說到北歐國家，“福利”好應(yīng)該是他們的主打標(biāo)簽。這么多人的養(yǎng)老錢都是哪兒來的呢？

答案是挪威政府養(yǎng)老基金。

這是挪威用于養(yǎng)老金管理的主權(quán)財富基金，據(jù)統(tǒng)計，截止2017年4月，挪威養(yǎng)老基金以9221億美元的規(guī)模位列全世界主權(quán)基金排行榜第一名。挪威的總?cè)丝诖蟾艦?20萬。以人均資產(chǎn)規(guī)模來算的話，每個挪威人在該基金中擁有大約18萬美元。這是相當(dāng)高的數(shù)字了！

自1969年首次發(fā)現(xiàn)油田以來，海上石油、天然氣逐漸成為挪威國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而也使挪威迅速步入全球最富庶的國家之一。

但挪威政府在積累財富的同時，也認(rèn)識到油氣資源的不可再生性，伴隨著資源開發(fā)和儲量減少，長遠(yuǎn)的經(jīng)濟效益終將難以為繼。

而且，作為國民收入最主要來源的油氣收入受到國際油價波動的影響較大，這當(dāng)然是不利于社會財富的穩(wěn)定增長。

所以挪威議會在1990年通過了第39號法案，決定組建政府石油基金，以油氣產(chǎn)業(yè)的豐厚利潤進(jìn)行投資，從而維持經(jīng)濟的長期可持續(xù)發(fā)展，造福子孫后代~

所以，挪威人民就真的只要躺在家里，就有人幫養(yǎng)老了嗎？

當(dāng)然不是再多錢也經(jīng)不住亂花。

挪威能夠維持較長時期的高福利，也受益于鼓勵絕大部分人就業(yè)納稅的分配和福利政策。經(jīng)濟繁榮和理性的福利制度，兩者缺一不可。

在挪威，一個正常人能享受到的大部分社會福利是基于他有工作的基礎(chǔ)之上。

比如說失業(yè)金，除非他之前有工作，不然談不上“失業(yè)”，失業(yè)金也就無從談起。即使有資格領(lǐng)取失業(yè)金，也最多只發(fā)放兩年時間，這期間勞動福利署會以各種形式幫助重新就業(yè)。

再比如說新生兒父母的總共十個月產(chǎn)假，如果孩子的母親沒有工作，這產(chǎn)假也無從談起，父親即使有工作也無法單獨申請自己的十個星期份額。

還有養(yǎng)老金，無論是勞動福利署的政府養(yǎng)老金和雇主提供的補充養(yǎng)老金，都是跟工作年限和工資密切相關(guān)的。如果一個挪威居民長期沒有工作，這些福利跟他基本無緣，只能享受低保，前提是無存款，無資產(chǎn)。

所以，挪威能支撐高福利的一個重要原因是這些福利并不是無原則任意發(fā)放的。

但是當(dāng)一個挪威居民長期繳納30%以上的所得稅的時候，他自己就已經(jīng)支撐起自己的福利待遇了。

所以所謂的“政府養(yǎng)你到老”，本質(zhì)上還是自己辛苦勞動轉(zhuǎn)換過來的，說到底還是靠自己。

這個位于南美西部的長條形國家在養(yǎng)老方面真的非常“硬核”！

什么3支柱4支柱，通通沒有，全靠自己！

意思就是說，自己存錢養(yǎng)自己，自己存多少錢，以后花多少錢，國家不管。

這種方案的基本原則就是，國家不再管你的養(yǎng)老；現(xiàn)在上班的年輕人也不管你的養(yǎng)老。你的養(yǎng)老你自己負(fù)責(zé)。具體辦法，就是從上班第一天起，即將每月工資的10%存起來，交由國家指定的幾個養(yǎng)老基金打理。

你退休后能過上什么樣的日子，全看你這些年一共存進(jìn)去多少錢、基金理財又為你賺了多少錢。這叫做“個人賬戶”(Individual account)。

與之對應(yīng)的叫做“即收即付”(Pay-as-you-go)，意思就是由現(xiàn)在上班的年輕人，養(yǎng)退休的老人。也就是現(xiàn)在大多數(shù)國家的公共養(yǎng)老金管理制度，年輕人繳的費用不是用于自己將來養(yǎng)老，而是用來供養(yǎng)現(xiàn)在的退休人員。

其實智利在1980年代之前也是實行現(xiàn)收現(xiàn)付制度的，但在1973年，皮諾切特發(fā)動了當(dāng)時震驚世界的軍事政變，民主政權(quán)被推翻，社會主義改革戛然而止。

從1973年到1990年智利進(jìn)入了軍人統(tǒng)治的階段。皮諾切特在經(jīng)濟上全盤接受美國輸出的新自由主義經(jīng)濟模式。養(yǎng)老金改革是這一系列自由化新政的重要組成部分。

智利在1981年對原來的現(xiàn)收現(xiàn)付制度進(jìn)行了徹底的改革，在政府承擔(dān)轉(zhuǎn)軌成本的條件下，建立了完全積累的個人賬戶制度。

經(jīng)過1981年到2016年35年的發(fā)展，個人賬戶制度雖然積累了大量的養(yǎng)老保險基金結(jié)余，但是也暴露出一系列重大的問題，比如養(yǎng)老金替代率過低、收益率逐年下降、社會平復(fù)差距拉大等等，智利的民眾也是各種叫苦連天。

主要還是體現(xiàn)在四個方面：

純靠政府養(yǎng)老，像北歐高福利國家，需要國家本身漫長的發(fā)展，得天獨厚的資源條件，而且說到底自己收到的養(yǎng)老錢也是常年交高稅換來的。純靠自己的養(yǎng)老，像智利這種全民diy也是風(fēng)險多多。

看來看去，還是“混合型”的多支柱養(yǎng)老模式能取各家之長，也是能越走越遠(yuǎn)，越走越穩(wěn)健的長遠(yuǎn)之道。